Quest’ultimo prevede che il tasso d’interesse vari nel tempo, seguendo un indice ben preciso.
Non esiste un unico indice alla quale i mutui fanno riferimento, anche se nella stragrande maggioranza dei casi, si fa riferimento all’EURIBOR.

Questo indice varia in base al costo del denaro, che a sua volta, sappiamo essere soggetto all’andamento del mercato, ed ad altri eventi legati al marketing ed all’economia.

In particolare, il tasso di interessa viene “aggiornato” con la stessa frequenza con la quale il mutuatario paga le rate del mutuo.

In poche parole, qualora il cliente abbia stipulato un mutuo con rate di cadenza mensile; ogni mese si avrà un nuovo tasso d’interesse, che verrà applicato alla rata da pagare in quel momento.

I vantaggi e gli svantaggi di questa tipologia di mutuo, sono presto detti.

Si evince facilmente che, qualora l’indice dovesse rimanere basso per tutta la durata del mutuo, o addirittura abbassi ulteriormente rispetto al momento dell’accensione del mutuo; si avrà un vantaggio notevole rispetto ad un mutuo a tasso fisso.
Le rate da pagare infatti, sarebbero sicuramente di entità minore; ed ovviamente, l’interesse percepito dall’ente creditizio, sarebbe altrettanto inferiore.
Il tutto può trasformarsi in un vantaggio anche molto considerevole per il mutuatario.

Tuttavia, per godere di un vantaggio, spesso bisogna esporsi a dei rischi, ed il caso del mutuo a tasso variabile, non fa eccezione.

Pur essendo casi rari, il mutuatario si potrebbe ritrovare in periodi di crisi economica, cali finanziari, perdita di valore del denaro  ed altri fattori che contribuiscono all’innalzamento dell’indice.
In queste situazioni, la rata da pagare (a seguito di un tasso d’interesse elevato), potrebbe superare quella del tasso fisso.

Il rischio, insomma, è proprio questo: non si conosce di preciso, l’entità finale del mutuo che si dovrà pagare.
Si conosce solo la somma che l’ente creditizio o la banca concede al cliente, ma non il relativo tasso d’interesse.
Un arma che potrebbe rilevarsi a doppio taglio…  D’altro canto, chi non risica non rosica…

N.B: In realtà, il cliente, qualora si dovesse verificare un incremento inaspettato ed eccessivo dell’indice, ha una sorta di “ancora di salvezza”.
Quest’ultimo, infatti, può decidere di diminuire il numero delle rate, o magari estinguere il mutuo in un’unica soluzione, nel momento in cui il tasso d’interesse è più vantaggioso.

Ovviamente ciò richiede la necessità di liquidi.
Quest’ultimi magari, si potrebbero avere stipulando un nuovo mutuo con un altro ente, scegliendo questa volta il tasso fisso.

Ciò equivale a dire che, un mutuo che al momento della stipulazione del contratto prevede un tasso del 2%, manterrà questo tasso di interesse sino alla sua estinzione.

Come per tutte le altre tipologie di mutuo, quest’ultimo prevede dei vantaggi e degli svantaggi.

Il vantaggio è indubbiamente la tranquillità e la sicurezza: non bisogna preoccuparsi dell’andamento del mercato, il tasso rimarrà invariato anche in caso di gravi crisi economiche o problemi finanziari, ed al momento della firma del contratto, il cliente sa già l’entità di ogni singola rata, anche l’ultima.

D’altro canto, non puntare sull’andamento del mercato, vuol dire stare alla larga da alcuni rischi, ma equivale anche a non godere di eventuali benefici.

Qualora infatti, ci siano migliorie nella situazione finanziaria e dunque nell’indice di riferimento; il cliente potrebbe trovarsi a pagare un mutuo dal tasso d’interesse di gran lunga maggiore a quelli erogati in quel momento.

Il tasso fisso è probabilmente quello più utilizzato.
I clienti tradizionali infatti, prediligono questa tipologia di tasso in quanto spesso non si interessano al marketing ed alla finanza, e preferiscono rischiare di spendere qualcosa in più, ma sapendo sin dal primo giorno l’entità finale del mutuo; piuttosto che lanciarsi in previsioni, analisi ecc.

Il “rischio” è un mestiere per pochi prescelti.

Il “tasso” di un mutuo, è ovviamente la percentuale d’interesse che la banca applica sul mutuo e che consiste nel guadagno effettivo della banca in un prestito.
Su un finanziamento di 1.000€, con il 2% di interesse, il guadagno dell’ente creditizio consiste proprio in quel tasso del 2%, che in questo caso sarebbe equivalente a 20€.

In un mutuo, però, il tasso non è sempre il medesimo.
E non ci riferiamo esclusivamente alla sua entità (ovvero che sia del 1%, del 2%, dell’1.5%  ecc.); ma principalmente alla sua tipologia.
Il tasso di un mutuo si distingue in tasso fisso, variabile, misto; nonché altre tipologie minori ma comunque applicate.

Iniziamo dunque, ad esaminare le varie tipologie.

• Mutui a tasso fisso
• Mutui a tasso variabile
• Mutui a tasso misto

Quanti di noi infatti, potrebbero effettuare una spesa alquanto cospicua, sborsando l’intera cifra in un’unica soluzione? Pressoché nessuno.

Il mutuo rappresenta pertanto quella chance fondamentale per tutti coloro che desiderano effettuare un acquisto importante, ma non hanno a disposizione una quantità tale di liquidi da poter pagare l’intero bene in un unico pagamento.

Tuttavia, sappiamo che nemmeno con i mutui la situazione economica (sopratutto per alcune famiglie) si trasforma in un pensiero leggero.

Anzi, pur sottolineando ancora una volta tutti i privilegi dei finanziamenti, talvolta quest’ultimi rappresentano uno scoglio.

Perché difficili da ottenere (sappiamo bene che le banche non forniscono denaro senza garanzie ferree, ed ahimè, dobbiamo ammettere che non possono fare altrimenti), o talvolta, perché anche le rate, per quanto possano dilazionare ampiamente un pagamento, tolgono comunque una parte eccessiva dello stipendio.

Questi ed altri sono i motivi per cui, talvolta, diventa necessario richiedere una agevolazione per i mutui.

Ovviamente, ottenerla non è impresa da poco, in quanto tali agevolazioni sono riservate solo ad alcuni redditi e categorie, e sopratutto, solo per alcuni tipi di acquisti: se fosse cosi facile ottenere un “mutuo agevolato”, lo richiederebbero tutti.

Passiamo comunque ad analizzare le agevolazioni: quest’ultime possono provenire direttamente dallo Stato (precisamente dal Ministero delle Finanze), oppure dai singoli Enti creditizi.

Questo genere di mutui inoltre, può variare per il tipo di agevolazione: può essere “liquida”, quando l’ente agevolatore paga direttamente una parte della somma totale al posto del mutuatario.
Altro tipo di agevolazione è invece quella che concede al cliente un tasso d’interesse più vantaggioso rispetto ai mutui tradizionali.
Questo genere di agevolazione è indubbiamente la più comune, probabilmente perché la più facile da gestire.

Un esempio per la prima categoria, ovvero di contributi forniti direttamente dallo Stato; sono indubbiamente le agevolazioni per l’acquisto della prima casa o la ristrutturazione della stessa.

Queste solitamente consistono nel fornire mutui con tassi di interesse più bassi e dunque più convenienti per i clienti.
Ovviamente, requisito fondamentale è che il mutuo deve essere richiesto da giovani coppie che si apprestano all’acquisto della prima casa; dunque non per altri fini.

Nel dettaglio, i mutui agevolati per la prima casa, variano da regione a regione, sia nelle modalità che nell’entità dell’agevolazione stessa.
Il Ministero infatti, di anno in anno, stanzia un tot di fondi per ogni regione, e spetta poi a quest’ultime (che godono di autonomia in questo campo), gestire al meglio tali contributi.
Si rimanda pertanto al sito ufficiale della propria regione (o comunque agli enti informativi regionali) per conoscere con precisione la quantità e le modalità delle agevolazioni vigenti nella propria regione.

Faccenda diversa sono i mutui agevolati forniti da enti bancari/finanziari privati.
I contributi forniti da quest’ultimi, toccano praticamente qualsiasi settore.
Acquisto di beni mobili, quali auto, moto ecc.; spese mediche, acquisto di mobili ecc.
Il tutto però, varia da ente ad ente; sia per quanto riguarda l’entità dell’agevolazione e la sua tipologia, sia per quanto riguarda i contributi.

Alcune banche destinano questi aiuti a clienti con redditi bassi, altre invece, richiedono solamente che il mutuo agevolato sia aperto per un acquisto particolare (ad esempio un auto), senza badare al salario del mutuatario.

Pertanto, per coloro che decidono di cercare un mutuo agevolato “non statale”, consigliamo di valutare l’offerta di più banche ed enti creditizi, fino a quando non si riesce a trovare l’offerta che si ritiene migliore per le proprie esigenze e per le proprie tasche.
Non fermiamoci mai alla prima opportunità.

Lo svantaggio rispetto alle agevolazioni statali, e che i contributi privati sono meno “regolari” in termini di tempo, ovvero non è detto che siano sempre offerte dalle banche, ma dipende dal periodo, dalla situazione economica e di mercato; e talvolta possono essere meno cospicui rispetto a quelli del Ministero.

Ricordiamo che per il resto, il mutuo agevolato è tale e quale ad un mutuo tradizionale, non ci sono dunque dei CONTRO ma esclusivamente vantaggi.

L’unico scoglio è ottenere le agevolazioni, dovendo rispettare tutti i requisiti necessari.