Hai dei risparmi e ti chiedi se conviene estinguere il mutuo in anticipo oppure tenerli investiti. La risposta dipende da un confronto tra due numeri: il tasso del tuo mutuo e il rendimento netto dei tuoi investimenti. Non è sempre un calcolo intuitivo — a volte tenere il mutuo e investire altrove rende di più.
Quando Conviene Estinguere
L'estinzione anticipata conviene quando: il tasso del mutuo è superiore al rendimento netto ottenibile investendo la stessa somma, sei nei primi anni del piano (quando la quota interessi è alta), non hai alternative di investimento con rendimenti superiori, oppure vuoi la serenità psicologica di liberarti dal debito.
I Numeri: Estinguere vs Investire
Hai 30.000 euro e un mutuo residuo di 120.000 euro al 3,20%, mancano 18 anni:
| Opzione | Risparmio/Guadagno | Risultato a 18 anni |
|---|---|---|
| Estingui 30.000€ del mutuo | Risparmio interessi: ~€14.500 | Rata invariata, chiudi 4 anni prima |
| Investi al 2,0% netto (BTP) | Rendimento: ~€11.700 | Mantieni liquidità, guadagni meno |
| Investi al 4,5% netto (ETF bilanciato) | Rendimento: ~€35.600 | Guadagno netto superiore al risparmio |
Se il rendimento supera il tasso del mutuo (al netto delle tasse sugli investimenti), conviene investire. Se è inferiore, conviene estinguere. Il breakeven è intorno al rendimento netto pari al tasso del mutuo.
Le Penali di Estinzione Anticipata
Per i mutui stipulati dopo il 2 febbraio 2007 (Legge Bersani), non è prevista alcuna penale di estinzione anticipata per i mutui a tasso variabile. Per i fissi, la penale massima è stata ridotta a valori trascurabili (0-0,20%). Per mutui precedenti al 2007, verificare il contratto: potrebbero esistere penali fino all'1-2%.
Invece di scegliere tutto o niente, considera l'estinzione parziale: versi 10.000-15.000 euro per ridurre il debito (e quindi la rata o la durata) e tieni il resto investito. Ottieni sia il risparmio sugli interessi sia il rendimento sulla quota investita.
📊 Calcola il Tuo Risparmio
Usa il simulatore per calcolare quanto risparmi con un'estinzione parziale o totale.